新网银行歧路：互联网银行遭逢生长的懊恼

才会起到真正成果
新网银行的资金存管网贷平台数目在2018年时有109家，而现在已缩小至个位数。图/视觉中华人民共和国
新网银行歧路
本刊/苏杰德
发于2021.5.17总第995期《中华人民共和国头条周刊》
曾经过去近30天，仍然没有有限公司参观新网银行的股权拍卖。4月15日，阿里拍卖网挂出一则股权拍卖消息，四川省省巨洋公司治理集团企业（下称巨洋集团）持有的四川省新网银行股份企业（下称新网银行）6%股权（约1.8亿股）将于5月17日被拍卖。
此次股权拍卖源于巨洋集团和长城国兴金融租赁企业的一同融资租赁合同纠纷案件。乌鲁木齐市铁路运输中级法院责令被执行人巨洋集团实行欠款5.32亿元等义务，但巨洋集团至今未全都实行。早在2018年，法院就查封了巨洋集团持有的新网银行6%股权。
巨洋集团持有的新网银行股权评价价约为5.18亿元，起拍价3.63亿元，约为评价价的七成。截止5月7日，尚无人报名并支付3000万元的保障金。
新网银行是国内第三家具备互联网背景的民营银行，因其纯线上的概要而遭到市场关注。2014年，金融变革推进民营银行发展迎来开闸时辰。两年后，刘永好、雷军、曹世如联手设立四川省首家民营银行，即新网银行，三者持股比例辨别为30%、29.5%与15%。
然而，依据监管规则，民营银行单一股东持股比例上限为30%。这象征着，新网银行大股东刘永好的新心愿集团与雷军的小米集团都无法接盘这局部股份。作为新一代互联网银行，新网银行遭逢生长的懊恼。
业绩逆市下跌
“这次拍卖，为股东本身事理，和新网银行无关联，也不会对银行运营产生影响。”新网银行在此之前公开回复称。
互联网背景的银行股权被拍卖，并非孤例。去年4月，阿里司法拍卖平台拍卖康得新持有的江苏省苏宁银行股份企业（下称苏宁银行）2.24%股权，康得新去年由于震惊市场的财务造假丑闻而被强迫退市。这次拍卖，共有2人报名，两轮出价后，长兴县耀约公司治理共同公司以9560万元拍得该局部股权，该价钱比起拍价只高出30万元，比评价价低三成。
“假如银行的股权可以比较稳固，发展也会比较稳固。”上海市新金融钻研院副院长、原浙商银行行长刘晓春通知《中华人民共和国头条周刊》，股权拍卖无形中会影响银行的品牌抽象。
前两大股东无法入场，其余小股东或受制于资金等问题难以吃下这局部股权。招联金融首席钻研员董希淼以为，特别是在当下，一些民营银行的小股东本身面对较大艰难，难以拿出一大笔“真金白银”用于增资扩股；大股东尽管实力普遍较强，有志愿多增资，但受限于30%的持股比例上限。
股权拍卖暂无人入场背后，难以掩盖的是新网银行产业规模与红利才能的全面下滑。依据新网银行第三大股东红旗连锁的布告，新网银行去年期末产业算计为405.61亿元，比年初下降8.14%。在运营业绩方面，新网银行整年营收23.57亿元，同比下滑12.09%；完成净利润7.06亿元，同比下滑37.69%。
同为互联网银行，微众银行与网商银行去年业绩反而大幅度回升，两家银行营收同比增多超三成。净利润方面，网商银行略微增多，微众银行同比增超两成。
“今年一季度业绩会上涨。”新网银行对《中华人民共和国头条周刊》回复称，有限公司转型时有一些阵痛。新网银行在此之前主要业务是面向C端（消费者），去年开端规划B端（商家），业务下沉到个人超市这种规模很小的个体商户。
存款是银行立行之本，比照已发布业绩的17家民营银行，5家银行存款增多超越一倍，此外10家银行也是正增多，但包括新网银行在内的两家银行存款增多为负数，同比降低两成。新网银行的存款增速出现出过山汽车景象，在2019年时，新网银行存款同比还增多了近一倍。
关于去年业绩下滑的缘由，新网银行有关担任人在此之前对外示意，主要受疫情影响以及政策变动带来的策略调整相关。新网银行在此之前主要业务方向是个人消费信贷领域，疫情给长尾人群的借款志愿与还款才能带来了肯定的影响。
“按道理，疫情实际上其实不影响互联网业务。要寻觅业绩下降缘由，还要看它前年的运营情况。”原北京市市互联网金融行业协会秘书长、自力钻研者郭大刚通知《中华人民共和国头条周刊》，当时新网银行依赖网贷平台的存款业务，产业欠债财务报表数据从而大涨。
开业稀疏期，新网银行就将网贷存管作为全行策略性业务。2016年，原银监会公布《网络借贷消息中介机构业务活动治理暂行方法》，拉开P2P网贷行业严监管序幕，网贷平台需求抉择合乎前提的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。2018年，中华人民共和国互金协会发布首批共25家银行的存管白名单，新网银行入选。新网银行首席经营官刘波在此之前引见，团队前后接洽了200多家网贷机构，和超越100家达成初步协作意向，存管系统对接上线时间能够从行业普遍的两个月缩短到一个月。
从公开材料来看，新网银行是展开网贷存管最多的银行之一。网贷行业资讯机构网贷天眼显示，新网银行存管费用计费形式分为两局部，一局部为系统接入费用20万元，一局部为存管费用，按买卖量的0.05%收取，保底每一年30万元，封顶每一年120万元。除了此以外，提现费用按年收取，一笔1元。
另外，像新网银行这种互联网银行，能够吸储、同业拆借等。相比之下，互联网金融机构，普通持有的是消费金融牌照、小贷牌照、第三方支付牌照等，每一个牌照对应一项或几项业务，但都不能合法吸储，缺少资金起源。
网贷存管等业务为其带来了显著的收益。2017年，新网银行净亏损1.69亿元，2018年净利润则为3.68亿元。至2019年，新网银行完成营业收入26.81亿元，同比增多一倍；净利润11.33亿元，同比增多超两倍。
然而，跟着互金监管趋严、P2P平台一直暴雷清盘，新网银行的上述业务疾速萎缩。据中华人民共和国互联网金融协会在此之前披露，新网银行的资金存管网贷平台数目已缩小至个位数。而在2018年时，这一数据是109家。
新网银行对《中华人民共和国头条周刊》回复称，资金存管等业务占新网银行收入规模比重比较大，但没有走漏详细数据，“前些年互联网金融遭到支持，新网银行作为一家子公司（也能够赚这局部钱）。这两年政策齐全收紧，公司要实时调整策略，跟上监管政策的步调”。
“一家子机构起步时，高速公路发展把不少问题掩盖了。”郭大刚以为，现阶段假如找不到新的拓展业务空间，业绩增速下降，前两年发展过程当中积攒起来的问题就会显现。
遗失于“高息费”
成例仅四年多，就被监管部份通报批判，新网银行起步十分不稳。
2021年3月18日，银保监会消费者权利维护局公布《对于新网银行损害消费者合法权利案例的通报》。通报显示，自2019年第四季度以来，监管系统接纳到消费者对新网银行的投诉告发明显回升，汽车贷方面的投诉告发数目位列银行业金融机构第二位。
2019年11月，上百名警察突入美利汽车金融北京市分部，带走了数十位职员，有限公司创办人刘雁南也被警方考察。媒体当时文章称，刘雁南被警方带走是因其创始的有用分期被定性为“1105”特大涉黑网络套路贷专案。刘雁南创始的美利金融旗下有两大品牌，美利汽车金融主打车消费分期贷款，有用分期主打个人消费分期贷款。在股东形成上，美利汽车金融的大股东为新心愿集团，持股16.3%；刘雁南位列第二，京东数科也是股东之一。
高管被抓，美利汽车金融高息贷款等问题暴显露来，新网银行也遭到波及。
银保监会《通报》指出，新网银行和一家子互联网车消费分期服务平台协作业务存在损害消费者权利的问题，有三个详细体现：一是新网银行贷前考察不尽职。二是新网银行催收治理不到位。存在短信催收缺乏相应的治理制度、手机催收操作规程不齐备等问题。三是新网银行和该互联网平台协作业务推高了消费者融资成本。
银保监会上述通报进一步指出，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费和车融资金额之比齐集在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%~8.9%，均值为8.49%。消费者承当的费率、利率等融资综合成本，大幅高于车消费贷款正常息费水平。
关于银保监会通报所指出的问题，新网银行在此之前对外称，问题“齐集出现了在我行开业初期的个别业务渠道。近一年多来，依据监管部份的指点意见，我行成例专项整改小组，全面开启自查与继续整改工作，主要问题整改已获得阶段性进展。”
不仅是新网银行，微众银行也曾踩雷。2015年先后长租公寓兴起，5年后长租公寓最大的经营方蛋壳公寓爆雷，微众银行作为最大协作行，产生了约14亿元的坏账，直接鲸吞该行利润。
贷款放出后，还面对难以收回的问题。然而，新网银行向《中华人民共和国头条周刊》回复称，其缺少有效的催款办法。
“危险评价不是简单地评价借款人信用好不好，还款志愿怎样样。重要的是，经过数据评价后，银行要得出只能贷给他多少钱的论断。”刘晓春通知《中华人民共和国头条周刊》，更为关键的是，银行能不能迫使借款人还款。在刘晓春看来，依靠腾讯的微众银行与阿里巴巴的网商银行，有才能来做到“迫使借款人还款”。他说：“比方，平台能够把借款人的网店关了，这象征着借款人生存起源没了。思考到所属于自己的网店不能关，那么在他才能范围内，肯定会想尽方法把贷款还落。所以相对来讲人身安全性就高。其余平台没方法，只能暴力催收。”
香港特区慢牛投资企业董事长张化桥通知《中华人民共和国头条周刊》，淘宝、天猫贷款风控逻辑的实质是店铺质押贷款，这是重要抓手。但没有抓手的银行仍是占绝大多数，这是整个行业的一个挑战。
互联网银行“戴着镣铐舞蹈”
以2014年12月成例的微众银行为开始，带有互联网背景的民营银行开端在中华人民共和国探路，现在已有9家，包括微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、众邦银行、中关村银行、亿联银行、华通银行与百信银行，占整个民营银行数目的半壁河山。
这些互联网银行，普遍面对着贷款规模疾速扩张与资本充足率迫近红线的矛盾与压力。银行补充资本有两种渠道，一种是内源性，主要包括每一年的留存收益以及局部超额拨备；一种是外源性，主要包括上市融资，增资扩股，发行可转债、二级资本债等。
业内普遍以为，互联网银行线下吸储才能十分有限，无法和支流银行相比。不过，新网银行近日向《中华人民共和国头条周刊》回复称：“我行内源性资本增多较快，曾经很好地婚配了业务发展方案，截止2021年4月30日，我行资本充足率约17.5%，优于行业水平，间隔监管要求的需求补充资本线也另有相当大的间隔。” 
“矛盾始终是存在的，咱们始终是在戴着镣铐舞蹈。实际上，所谓的传统银行也感觉资本不足，心愿可以补充资本扩大规模。”刘晓春坦言，不少银行明明是小个子，偏要做胖子，那就只能吃“激素”。在他眼里，银行要放贷就必需吸收存款，只能把利率进步一点。但也正由于这样，可能招致银行去做高危险的业务。
“危险不是肯定为零才最佳，危险跟收益之间要有一个均衡点。所以，银行放贷不是收益最大化、危险最小化的概要，而是收益微风险要婚配。”郭大刚以为，民营银行是以股东做背书，有限公司的抗危险才能就是银行的抗危险才能边缘。
民营银行股东形成，当前实际上还存在较多限制。去年两会，全国工商联在倡议中提到，“实际操作中，民营银行面对一些隐形门槛，比喻股权比例、股东属性与业务资质等。这些限制在民营银行发展初期有肯定必将性，但在我国金融业对内对外双向开放发展的今天，已到了需求和时俱进进行调整的时间窗口。”全国工商联倡议，参照外资机构投资中华人民共和国金融机构的政策尺度，对民营股东给予等同酬金，放宽持股比例上限。
另外，一直呈现的新型贷款模式也考验着民营银行的危险抵制才能。比方，几家银行向一家子公司给个贷款的联结贷款模式近些年风生水起。微众银行有微粒贷，网商银行有网商贷，新网银行则是好人贷。
中华人民共和国社会科学院金融钻研所金融科技钻研室主任尹振涛通知《中华人民共和国头条周刊》，经过联结贷款模式，科技企业出资比较少的情况下，能够无限放大杠杆，急速扩张联结贷款的规模。他以为，互联网银行做大了规模，但贷款危险却是在商业银行，一些危险更高的客户进入到银行体系中。为了对付联结贷款带来的挑战，去年7月，银保监会公布《商业银行互联网贷款治理暂行方法》，为商业银行从事互联网贷款或联结其余机构一同放贷提出明确要求。此中，和协作机构合伙出资发放贷款，单笔贷款中协作方的出资比例不得低于30%。尹振涛说，这一规则意在从准则上标准出资、联结贷款双方的危险承当机制、业务流程，特别是核心风控不能分开银行，不能外包等。
努力于经过互联网技术为宽广消费者与小微公司给个定制化的金融服务，这是不少互联网银行或金融科技成例时提出的标语。但当下打着金融科技旗帜的普惠金融，存在很多误区。刘晓春引见：“假定一人可以还500元，但银行借了600元，那么这100元就存在危险。另有一种情况，明明借款人只管500元，银行偏要贷给他1000元。这不是危险高低的问题，而是基本就不该该贷的问题。”他以为，目前不少人是把第二种情况当做是普惠金融，并以为这类需要也是正当的。
“所谓的互联网银行，假如说在同样的监管规定下，可以比没有用金融科技的银行干得好，更有效率，那阐明互联网平台银行机制是对的。”刘晓春以为：“技术自身没有太大奥秘，关键是技术要合乎金融法则，才会起到真正成果。”